И прости нам долги наши. Урал готовится к наплыву банкротов-«физиков»

11:00, 04 Июнь 2015
bankrotstvo.jpg
Иллюстрация: Юрий Карпович,  yuk-art.ru
1 июля в России вступает в действие нашумевший закон о банкротстве граждан, дающий возможность должникам начать свою кредитную историю «с чистого листа». Какие минусы притаились на дороге, вымощенной благими намерениями, выяснил ЕТВ.
Новый закон, а точнее — поправки в существующий нормативно-правовой акт 2002 года, с нетерпением ждут многие уральцы, обремененные долгами и уставшие от тяжелых обязательств перед кредиторами. Последние кризисы в российской экономике повешали ярмо просрочки на шею многим добросовестным заемщикам, которые утратили платежеспособность из-за самых разных форс-мажоров. Между тем, банки чаще всего чешут всех своих должников — и злостных неплательщиков, и раз оступившихся добросовестных заемщиков — под одну гребенку, применяя к ним и коллекторский пресс и другие суровые меры. Сейчас многие рассматривают закон о банкротстве физических лиц как прекрасную возможность избавиться от безнадежных долгов или, по крайней мере, остановить рост пеней и процентов, которые накручиваются на это долги, как снежный ком.

Кроме того, ожидается, что новый закон цивилизует рынок возврата долгов. Ждут вступления закона в силу и юристы, и банкиры, только не с надеждой, а с тревогой. 

Как происходит процедура банкротства физического лица?  Ст. 213 «Закона о банкротстве» устанавливает, что должник может заявлять о своем банкротстве не чаще, чем раз в пять лет. Если гражданина все же признают банкротом повторно в течение одной пятилетки — по заявлению кредитора или налоговой — избежать уплаты по всем долгам ему все же не удастся. Из содержания приведенной нормы можно сделать вывод, что законодатель воспринимает банкротство гражданина как институт освобождения от долгов. Однако для того, чтобы воспользоваться этим правом, человеку нужно, во-первых, собрать большое количество бумаг, а во-вторых — добровольно наложить на себя целый ряд ограничений.

Если суд удовлетворяет заявление заемщика о банкротстве, начинается реструктуризация долга. С этого момента на долг перестают начисляться какие-либо пени, проценты или штрафы — и это едва ли не самый главный плюс и мотив для гражданина объявить себя несостоятельным. Но если возможностей для реструктуризации нет, стартует непосредственно процедура банкротства. Специально назначенный судом человек — финансовый управляющий — проводит полную ревизию и оценку имущества должника (на которое к тому времени суд налагает арест) и за счет этой, говоря юридическим языком,  „конкурсной массы“ начинает погашать долги.

Законом установлена неприкосновенная собственность, которую нельзя пустить на погашение долгов: сюда относятся вещи индивидуального пользования, племенной скот, деньги и продукты питания в размере прожиточного минимума и т. д. Также нельзя продать с торгов единственное для должника и его семьи жилье, как и землю, на которой оно стоит. Исключение составляют квартира или дом, взятые в ипотеку, которая и привела к образованию долга. Отметим, что именно катастрофическая ситуация с валютными ипотечниками, возникшая в ходе зимнего коллапса с курсами доллара и евро, заметно форсировала принятие закона о банкротстве физиков“.

«По самым скромным подсчетам, в Москве и в Питере минимум 100 тысяч валютных ипотечников,  — отмечает директор аналитического департамента инвестгруппы Норд-Капитал“ Владимир Рожанковский. — Банки понимают, что в этой ситуации они и заемщики связаны одной цепью». На Урале ситуация с потенциальными должниками отличается не сильно: по данным коллекторской группы Секвойя Кредит Консолидейшн“, на УрФО приходится 11,5% от общего объема кредитования в России. Причем округ занимает первое место в России и по объему просроченной задолженности на душу населения (почти 195 тыс. рублей), и по темпам годового роста в сравнении со всей страной (22% и 17% соответственно).

Данные по России
Данные по России

Инфографика: «Секвойя Кредит Консолидейшн»

Очередь на эвтаназию

Но вернемся к минусам процедуры банкротства. Помимо того, что гражданину приходится нести расходы по организации процесса, помимо того, что отвечать по своим долгам он вынужден будет практически всем своим имуществом за вычетом последней рубахи“, банкрот получает еще целый ряд ограничений. Например, ему нельзя без согласия финансового управляющего совершать сделки больше чем на 50 тысяч рублей. Всю его зарплату, пенсию, пособия и прочий доход перечислят управляющему. Гражданин не сможет ни открыть банковский счет, ни совершить по нему каких-либо операций, ни выехать за границу. Как верно замечают аналитики, данный закон — это своеобразная долговая эвтаназия, когда должник добровольно уходит из своей финансовой жизни.

Однако даже при этих тяжелых для должников условиях многие эксперты прогнозируют массовое обращение граждан в суды после 1 июля. Это приведет к довольно тяжелым последствиям как для банковской, так и для правоохранительной систем, которые попросту до сих пор не сталкивались с подобной нагрузкой. 

«В первое время действия закона поток банкротов может быть достаточно велик и формироваться не только из тех, кто нуждается в реструктуризации задолженности, но и тех, кто желает за счет сбоев в законодательстве уйти от долгов, сохранив имущество, — предсказывает аналитик ИХ Финам“ Антон Сороко. — Более того, просрочка в ближайшие 2-3 квартала будет только расти, что, естественно, скажется на количестве исков о банкротстве».

Председатель правления уральского банка Нейва“ Павел Ефремов считает, что банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств. «Благо соответствующий инструмент для этого закон ему предоставляет,  — отмечает эксперт. — Оценка платежеспособности потенциального банкрота может также вызывать затруднения за счет серых“ зарплат, переписанного на родственников имущества, неучтенных доходов».

Справедливости ради, с подобными пессимистическими прогнозами солидарны не все. «Мы не ожидаем массовой волны банкротств физлиц,  — говорит начальник управления оценки кредитного риска физических лиц УБРиР Наталья Петрова. — Согласно закону, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Соответственно, банки не будут выдавать кредиты таким лицам“.

С ней солидарна и зампред Уральского банка Сбербанка Ольга Никитина, к слову — бывший сотрудник свердловской областной прокуратуры: «Из 950 тысяч частных заемщиков в Уральском банке Сбербанка России под закон о банкротстве (долг более 500 тыс. рублей, просрочка более 3 месяцев) попадают всего 4 тыс. клиентов. Фактически человек, прошедший процедуру банкротства, навсегда потеряет доступ к банковским кредитам или, в лучшем случае, сможет получить их только под очень высокую ставку».

Некому задолженность гасити

Однако одновременно с этим Ольга Никитина отмечает и целый ряд других препятствий, которые могут встать на пути реализации закона и сыграть против должника. Так, до сих пор непонятно, куда идти потенциальным банкротам: «Ни института финансовых управляющих, ни самих управляющих, ни саморегулируемых организаций в этой сфере пока не существует“,  — подчеркивает зампред уральского Сбербанка. 

Это действительно серьезный пробел — не секрет, что даже в среде арбитражных управляющих зачастую трудно найти достаточно грамотного и квалифицированного специалиста, а понятие финансовый управляющий“ пока в принципе существует только на бумаге. А поскольку это едва ли не ключевая после самого должника фигура, невозможность ее назначения может создать патовую ситуацию: человек официально будет признан банкротом, но погасить его долг будет де-факто невозможно, ибо отсутствует уполномоченное лицо.

Подводя итоги, можно сделать неоднозначный, но вполне обоснованный вывод: новый закон, конечно, нужен всем заинтересованным сторонам — и гражданам, и банкам, и государству, поскольку это потенциально может облегчить их финансовое бремя. Но чтобы этого достичь, мало написать хороший и правильный закон, нужно еще очень взвешенно и тщательно продумать механизм его реализации и социальные последствия. Иначе благие намерения уральских банкротов могут привести и их самих, и экономику Среднего Урала в известное по пословице место.

Комментарии
Миллионы роз и западная угроза. В Кольцово готовятся к 8 Марта
Развлечения
Миллионы роз и западная угроза. В Кольцово готовятся к 8 Марта
К Международному женскому дню цветы подвозят самолетами, а само количество букетов и прибыль с них считают миллионами. Розы из Кении, тюльпаны из Голландии и паразиты из США — в предпраздничном репортаже ЕТВ.
ЗЖЛ. Вьетнамский урбан-трип: рынок под красным флагом
Городские истории
ЗЖЛ. Вьетнамский урбан-трип: рынок под красным флагом
Как живет сегодня обожженная американским напалмом страна, своими глазами увидел корреспондент ЕТВ. О трудолюбивом народе, глядящем вперед, в сериале «Записки Жени Лобанова».
Жрецы свердловского общепита
Городские истории
Жрецы свердловского общепита
Пушкин или Лермонтов? «Битлы» или «Роллинги»? Месси или Роналду? У жителей Свердловска был свой неразрешимый вопрос: пельменная на Горького или Пушкина? ЕТВ предлагает ностальгию по советскому общепиту в воспоминаниях гурманов-очевидцев.
Профи? Тролль! Поэтесса Аксенова постигает pole dance
Лаборатроллия
Профи? Тролль! Поэтесса Аксенова постигает pole dance
В честь праздника наших мужчин мы публикуем спецвыпуск проекта «Профи? Тролль!», где главный герой — уральская поэтесса Александра Аксенова — меняет рифму на грацию кошки.
Свердчеловек. Как я достаю людей с того света
Городские истории
Свердчеловек. Как я достаю людей с того света
История Игоря Листова — роман с пылающими страницами. Влюбленный в работу, он 15 лет проводил в разъездах, спасая жизни больших и маленьких людей. Игорь Листов — анестезиолог-реаниматолог, отдавший большую часть карьеры медицине катастроф.
Уральский звездовоз
Городские истории
Уральский звездовоз
Стиранные полотенца, жрицы любви и билеты на самолет для арфы: ЕТВ узнал все о причудах артистов, которые приезжают с концертами в Екатеринбург.
ЗЖЛ. Чайные потомки опиумных королей
События
ЗЖЛ. Чайные потомки опиумных королей
Когда-то деревня Месалонг была пристанищем китайцев-антикоммунистов, потом — крупнейшим наркоцентром Таиланда. Но теперь маки сменились чайными кустами. О мирном теперь царстве улуна — в сериале «Записки Жени Лобанова».
Полезняк на ЕТВ. Разбираемся в колебаниях валют и множим прибыль
Полезняк
Полезняк на ЕТВ. Разбираемся в колебаниях валют и множим прибыль
В середине февраля курсы валют опустились ниже отметки в 60 рублей, чего не случалось с июня 2015 года. Многие уральцы в панике бросились скупать доллары и евро. Насколько это оправдано и как уберечь свои накопления — читайте в полезняке.
Народная Екаграфия
Городские истории
Народная Екаграфия
Достопримечательности уральской столицы с каждым годом притягивают все больше туристов. Однако ориентироваться в них гостям города бывает непросто, потому что местные жители называют памятники совсем не так, как путеводители.