И прости нам долги наши. Урал готовится к наплыву банкротов-«физиков»

11:00, 04 Июнь 2015
bankrotstvo.jpg
Иллюстрация: Юрий Карпович,  yuk-art.ru
1 июля в России вступает в действие нашумевший закон о банкротстве граждан, дающий возможность должникам начать свою кредитную историю «с чистого листа». Какие минусы притаились на дороге, вымощенной благими намерениями, выяснил ЕТВ.
Новый закон, а точнее — поправки в существующий нормативно-правовой акт 2002 года, с нетерпением ждут многие уральцы, обремененные долгами и уставшие от тяжелых обязательств перед кредиторами. Последние кризисы в российской экономике повешали ярмо просрочки на шею многим добросовестным заемщикам, которые утратили платежеспособность из-за самых разных форс-мажоров. Между тем, банки чаще всего чешут всех своих должников — и злостных неплательщиков, и раз оступившихся добросовестных заемщиков — под одну гребенку, применяя к ним и коллекторский пресс и другие суровые меры. Сейчас многие рассматривают закон о банкротстве физических лиц как прекрасную возможность избавиться от безнадежных долгов или, по крайней мере, остановить рост пеней и процентов, которые накручиваются на это долги, как снежный ком.

Кроме того, ожидается, что новый закон цивилизует рынок возврата долгов. Ждут вступления закона в силу и юристы, и банкиры, только не с надеждой, а с тревогой. 

Как происходит процедура банкротства физического лица?  Ст. 213 «Закона о банкротстве» устанавливает, что должник может заявлять о своем банкротстве не чаще, чем раз в пять лет. Если гражданина все же признают банкротом повторно в течение одной пятилетки — по заявлению кредитора или налоговой — избежать уплаты по всем долгам ему все же не удастся. Из содержания приведенной нормы можно сделать вывод, что законодатель воспринимает банкротство гражданина как институт освобождения от долгов. Однако для того, чтобы воспользоваться этим правом, человеку нужно, во-первых, собрать большое количество бумаг, а во-вторых — добровольно наложить на себя целый ряд ограничений.

Если суд удовлетворяет заявление заемщика о банкротстве, начинается реструктуризация долга. С этого момента на долг перестают начисляться какие-либо пени, проценты или штрафы — и это едва ли не самый главный плюс и мотив для гражданина объявить себя несостоятельным. Но если возможностей для реструктуризации нет, стартует непосредственно процедура банкротства. Специально назначенный судом человек — финансовый управляющий — проводит полную ревизию и оценку имущества должника (на которое к тому времени суд налагает арест) и за счет этой, говоря юридическим языком,  „конкурсной массы“ начинает погашать долги.

Законом установлена неприкосновенная собственность, которую нельзя пустить на погашение долгов: сюда относятся вещи индивидуального пользования, племенной скот, деньги и продукты питания в размере прожиточного минимума и т. д. Также нельзя продать с торгов единственное для должника и его семьи жилье, как и землю, на которой оно стоит. Исключение составляют квартира или дом, взятые в ипотеку, которая и привела к образованию долга. Отметим, что именно катастрофическая ситуация с валютными ипотечниками, возникшая в ходе зимнего коллапса с курсами доллара и евро, заметно форсировала принятие закона о банкротстве физиков“.

«По самым скромным подсчетам, в Москве и в Питере минимум 100 тысяч валютных ипотечников,  — отмечает директор аналитического департамента инвестгруппы Норд-Капитал“ Владимир Рожанковский. — Банки понимают, что в этой ситуации они и заемщики связаны одной цепью». На Урале ситуация с потенциальными должниками отличается не сильно: по данным коллекторской группы Секвойя Кредит Консолидейшн“, на УрФО приходится 11,5% от общего объема кредитования в России. Причем округ занимает первое место в России и по объему просроченной задолженности на душу населения (почти 195 тыс. рублей), и по темпам годового роста в сравнении со всей страной (22% и 17% соответственно).

Данные по России
Данные по России

Инфографика: «Секвойя Кредит Консолидейшн»

Очередь на эвтаназию

Но вернемся к минусам процедуры банкротства. Помимо того, что гражданину приходится нести расходы по организации процесса, помимо того, что отвечать по своим долгам он вынужден будет практически всем своим имуществом за вычетом последней рубахи“, банкрот получает еще целый ряд ограничений. Например, ему нельзя без согласия финансового управляющего совершать сделки больше чем на 50 тысяч рублей. Всю его зарплату, пенсию, пособия и прочий доход перечислят управляющему. Гражданин не сможет ни открыть банковский счет, ни совершить по нему каких-либо операций, ни выехать за границу. Как верно замечают аналитики, данный закон — это своеобразная долговая эвтаназия, когда должник добровольно уходит из своей финансовой жизни.

Однако даже при этих тяжелых для должников условиях многие эксперты прогнозируют массовое обращение граждан в суды после 1 июля. Это приведет к довольно тяжелым последствиям как для банковской, так и для правоохранительной систем, которые попросту до сих пор не сталкивались с подобной нагрузкой. 

«В первое время действия закона поток банкротов может быть достаточно велик и формироваться не только из тех, кто нуждается в реструктуризации задолженности, но и тех, кто желает за счет сбоев в законодательстве уйти от долгов, сохранив имущество, — предсказывает аналитик ИХ Финам“ Антон Сороко. — Более того, просрочка в ближайшие 2-3 квартала будет только расти, что, естественно, скажется на количестве исков о банкротстве».

Председатель правления уральского банка Нейва“ Павел Ефремов считает, что банкротство позволит недобросовестным заемщикам уклоняться от выполнения взятых на себя обязательств. «Благо соответствующий инструмент для этого закон ему предоставляет,  — отмечает эксперт. — Оценка платежеспособности потенциального банкрота может также вызывать затруднения за счет серых“ зарплат, переписанного на родственников имущества, неучтенных доходов».

Справедливости ради, с подобными пессимистическими прогнозами солидарны не все. «Мы не ожидаем массовой волны банкротств физлиц,  — говорит начальник управления оценки кредитного риска физических лиц УБРиР Наталья Петрова. — Согласно закону, в течение пяти лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и договорам займа без указания на факт своего банкротства. Соответственно, банки не будут выдавать кредиты таким лицам“.

С ней солидарна и зампред Уральского банка Сбербанка Ольга Никитина, к слову — бывший сотрудник свердловской областной прокуратуры: «Из 950 тысяч частных заемщиков в Уральском банке Сбербанка России под закон о банкротстве (долг более 500 тыс. рублей, просрочка более 3 месяцев) попадают всего 4 тыс. клиентов. Фактически человек, прошедший процедуру банкротства, навсегда потеряет доступ к банковским кредитам или, в лучшем случае, сможет получить их только под очень высокую ставку».

Некому задолженность гасити

Однако одновременно с этим Ольга Никитина отмечает и целый ряд других препятствий, которые могут встать на пути реализации закона и сыграть против должника. Так, до сих пор непонятно, куда идти потенциальным банкротам: «Ни института финансовых управляющих, ни самих управляющих, ни саморегулируемых организаций в этой сфере пока не существует“,  — подчеркивает зампред уральского Сбербанка. 

Это действительно серьезный пробел — не секрет, что даже в среде арбитражных управляющих зачастую трудно найти достаточно грамотного и квалифицированного специалиста, а понятие финансовый управляющий“ пока в принципе существует только на бумаге. А поскольку это едва ли не ключевая после самого должника фигура, невозможность ее назначения может создать патовую ситуацию: человек официально будет признан банкротом, но погасить его долг будет де-факто невозможно, ибо отсутствует уполномоченное лицо.

Подводя итоги, можно сделать неоднозначный, но вполне обоснованный вывод: новый закон, конечно, нужен всем заинтересованным сторонам — и гражданам, и банкам, и государству, поскольку это потенциально может облегчить их финансовое бремя. Но чтобы этого достичь, мало написать хороший и правильный закон, нужно еще очень взвешенно и тщательно продумать механизм его реализации и социальные последствия. Иначе благие намерения уральских банкротов могут привести и их самих, и экономику Среднего Урала в известное по пословице место.

Комментарии
Под Пышмой 500 француженок готовятся к родам ради сыра
Экономика
Под Пышмой 500 француженок готовятся к родам ради сыра
Козий кухонный комбайн, УЗИ в стойле и много-много альпийских парнокопытных дам в репортаже ЕТВ.
Жирный бонус: ЕЖК запустил новый цех-спасатель воздуха и маргарина
Экономика
Жирный бонус: ЕЖК запустил новый цех-спасатель воздуха и маргарина
На комбинате пополнение: запущен в работу новый цех. На строительство огромной машины с длинным и непонятным обывателю названием ушло чуть больше года и 800 миллионов рублей. Что уральцу будет от новинки — на простом языке объясняет ЕТВ.
Цены на вторичное жилье в Екатеринбурге готовятся всплыть со дна
Экономика
Цены на вторичное жилье в Екатеринбурге готовятся всплыть со дна
Квартиры в Екатеринбурге перестали неумолимо дешеветь — к августу их стоимость замерла, а к сентябрю снизилась на доли процента. Эксперты считают: низкие ставки по ипотеке и деловая активность не оставят ценам шанса на дальнейшее падение.
ВТБ готов привести в Екатеринбург деньги на метро и кредиты
Экономика
ВТБ готов привести в Екатеринбург деньги на метро и кредиты
Крупный госбанк, недавно завершивший большую реорганизацию, намерен потягаться со Сбербанком и Газпромбанком за участие в больших городских городских проектах
Зубы на полки. Почему подорожает еда в свердловских магазинах
Экономика
Зубы на полки. Почему подорожает еда в свердловских магазинах
Госдума приняла поправки к закону о торговле, ограничив размер вознаграждения для торговых сетей, чтобы снизить цены на продукты. Почему может наступить обратный эффект? Об этом ЕТВ рассказали чиновник, ритейлер и производитель булочек.
Владимир Черкашин, Сбербанк: «Снизится инфляция, подешевеют и кредиты»
Экономика
Владимир Черкашин, Сбербанк: «Снизится инфляция, подешевеют и кредиты»
Руководитель Уральского банка Сбербанка, подводя итоги года, рассказал, почему они закрывают сельские офисы, кто виноват в воровстве денег с банковских карт и какие отрасли промышленности будут на коне в следующем году.
Планы на год. Рисуем бюджет Екатеринбурга в картинках
Экономика
Планы на год. Рисуем бюджет Екатеринбурга в картинках
Проект городского бюджета прошел первое чтение в гордуме — осталось еще два. ЕТВ изучил и наглядно представил, на что мэрия будет тратить деньги в 2016 г.
Курсовое безумие взвинтило продажи валюты в Екатеринбурге
Экономика
Курсовое безумие взвинтило продажи валюты в Екатеринбурге
В банковских офисах уральской столицы все спокойно, но это спокойствие обманчиво. На деле мы спешно скупаем доллары и евро — только в Сбербанке за день объем операций с валютой вырос на 30%. И это по самым высоким ценам за полгода.
В ВУЗ-банк введена временная администрация ЦБ
В ВУЗ-банк введена временная администрация ЦБ
Регулятор опубликовал официальное сообщение о дальнейшей судьбе банков группы «Лайф», в одночасье «осиротевших» после отзыва лицензии у материнского Пробизнесбанка.